Actualizado a noviembre de 2026.
El seguro de mercancías (o seguro de transporte de mercancías) indemniza los daños y las pérdidas que sufre la carga durante el transporte. Hace falta porque el transportista solo responde hasta un límite por kilo. En el transporte nacional por carretera, ese límite es un tercio del IPREM diario (el indicador público que sirve de referencia para muchas cuantías legales) por cada kilo de mercancía: con el IPREM de 2026, unos 6,67 euros por kilo. Para mercancía de valor, esa cantidad se queda muy corta. Además, hay daños de los que el transportista no responde, por ejemplo los causados por circunstancias que no pudo evitar.
A continuación se explica qué cubre el seguro, en qué se diferencia del seguro del transportista, qué tipos de póliza hay y qué hacer si la mercancía llega dañada.
Por qué no basta con la responsabilidad del transportista
La Ley 15/2009, del contrato de transporte terrestre de mercancías, establece que el transportista responde de la pérdida o la avería de la mercancía desde que la recibe hasta que la entrega (artículo 47). Pero esa responsabilidad tiene tres limitaciones importantes:
- Un tope por kilo. La indemnización no puede superar un tercio del IPREM diario por cada kilo de peso bruto (artículo 57 de la Ley 15/2009). En el transporte internacional por carretera, regido por el convenio CMR, el límite es de 8,33 derechos especiales de giro (DEG) por kilo; el DEG es una unidad de cuenta del Fondo Monetario Internacional cuyo valor en euros cambia cada día.
- Casos en que no responde. El transportista queda exonerado si demuestra que el daño se debe a culpa de quien envía la mercancía (el cargador) o de quien la recibe, a un defecto de la propia mercancía (lo que la ley llama vicio propio) o a circunstancias que no pudo evitar (artículo 48). También puede quedar exonerado si prueba que el daño pudo deberse a ciertos riesgos, como un embalaje deficiente o una carga y descarga hechas por el cargador o por el destinatario (artículo 49).
- Plazos para reclamar. El destinatario tiene que hacer constar por escrito sus reservas, es decir, su queja por los daños, al recibir la mercancía, o en los siete días naturales siguientes si el daño no era visible. Para el retraso, el plazo es de veintiún días. Si no reclama, se presume que la mercancía llegó tal como se describía en la carta de porte, el documento que acompaña al envío (artículo 60).
Ejemplo (cifras ficticias, transporte nacional). Una empresa envía de Madrid a Valencia, en grupaje, un palé de componentes electrónicos de 300 kg que vale 30.000 euros, y el palé se pierde. Si el transportista responde, la indemnización máxima será de 300 × 6,67 ≈ 2.000 euros. Los otros 28.000 euros los pierde el cargador, salvo que tenga un seguro de mercancías.
Seguro de mercancías y seguro del transportista
Es habitual confundirlos, pero cubren cosas distintas:
| Seguro de responsabilidad civil del transportista | Seguro de mercancías | |
|---|---|---|
| Quién lo contrata | El transportista | El dueño de la mercancía, o quien tenga interés en ella |
| Qué cubre | Lo que el transportista tenga que pagar por ley | El valor asegurado de la mercancía |
| Hasta cuánto | Hasta lo que deba el transportista, normalmente el límite legal por kilo, y siempre dentro de la suma asegurada de su póliza | Hasta el valor asegurado |
| Cuándo paga | Solo si el transportista es responsable | Por los riesgos cubiertos, aunque el transportista no sea responsable |
Por eso, que el transportista «tenga seguro» no significa que la mercancía esté asegurada por su valor.
Qué es y quién puede contratarlo
La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, dedica una sección al seguro de transportes terrestres. Según su artículo 54, el asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que sufran las mercancías con ocasión o como consecuencia del transporte, dentro de los límites de la ley y del contrato.
Lo puede contratar el propietario de la mercancía, pero también el comisionista de transporte, la agencia de transporte y cualquiera que tenga interés en que la mercancía llegue bien, indicando en la póliza en qué concepto lo hace (artículo 56 de la Ley de Contrato de Seguro). Muchos operadores logísticos y transitarios ofrecen a sus clientes un seguro de mercancías opcional. En ese caso, conviene comprobar que la póliza se contrata por cuenta del cliente, de modo que la indemnización le corresponda a él.
Hay que tener en cuenta que, en los seguros de transporte de mercancías, las condiciones de la póliza tienen mucho peso: la Ley de Contrato de Seguro no se impone frente a lo pactado, así que conviene leer bien las coberturas y las exclusiones.
Qué cubre y qué no
Las coberturas dependen de la póliza. Hay dos modalidades básicas:
- Riesgos limitados: cubre solo los riesgos que se enumeran en la póliza, normalmente los más graves, como el accidente del vehículo o el incendio. Otros riesgos, como el robo, suelen contratarse aparte.
- Todo riesgo: cubre cualquier daño o pérdida accidental durante el transporte, salvo los que la póliza excluye expresamente.
Por ley, el asegurador no responde del daño debido a la naturaleza o al vicio propio de la mercancía (artículo 57 de la Ley de Contrato de Seguro). Además, las pólizas suelen excluir, entre otros:
- Los daños por embalaje insuficiente o inadecuado, cuando el embalaje lo hizo el propio asegurado.
- Los perjuicios por retraso en la entrega.
- Los daños causados intencionadamente por el asegurado.
- La guerra y las huelgas, que a veces se pueden cubrir con una cláusula adicional.
La Ley de Contrato de Seguro incluye en la cobertura, salvo pacto en contrario, el depósito transitorio de la mercancía y la inmovilización o el cambio del vehículo durante el viaje, cuando se deben a incidencias propias del transporte (artículo 59). También considera gastos de salvamento indemnizables los necesarios para reexpedir la mercancía (artículo 61).
Cuándo empieza y cuándo termina la cobertura
Salvo pacto en contrario, la cobertura empieza cuando la mercancía se entrega al transportista en el punto de partida y termina cuando se entrega al destinatario en el destino (artículo 58 de la Ley de Contrato de Seguro). Si se pacta expresamente, puede ampliarse de almacén a almacén: desde que la mercancía sale del almacén del cargador hasta que entra en el del destinatario. Esa ampliación es importante cuando la carga se manipula o espera antes de llegar al camión.
Tipos de póliza
La Ley de Contrato de Seguro permite contratar el seguro por viaje o por un tiempo determinado (artículo 57). En el mercado, eso da lugar a varias fórmulas:
- Póliza por viaje: cubre un envío concreto. Es la opción para envíos ocasionales o de mucho valor.
- Póliza por tiempo: cubre los envíos que se hagan durante un periodo, normalmente un año.
- Póliza flotante o abierta: cubre todos los envíos de la empresa, con un límite por expedición. Según la modalidad, se comunica cada envío antes de que salga o se declaran los envíos realizados cada cierto tiempo, y la prima se ajusta a lo transportado. Es la opción habitual para quien envía con frecuencia.
Cuánto asegurar
Si la póliza no fija otro valor, en caso de pérdida total la Ley de Contrato de Seguro manda indemnizar el precio de la mercancía en el lugar y el momento de la carga, más los gastos para entregarla al transportista y la prima del seguro si la pagó el asegurado. Si la mercancía se destina a la venta, se indemniza por su valor en destino (artículo 62).
En el comercio internacional, lo habitual es asegurar el valor de la factura más los gastos de transporte y seguro, con un margen adicional; para importar o exportar fuera de la UE hace falta además el número EORI. Las reglas Incoterms de la Cámara de Comercio Internacional reparten las obligaciones entre vendedor y comprador, y solo dos obligan al vendedor a contratar el seguro: CIF, que solo se usa en transporte marítimo y fluvial, y exige como mínimo una cobertura limitada; y CIP, que exige como mínimo una cobertura de todo riesgo. En los dos casos, el mínimo es el 110 % del precio del contrato, y las partes pueden pactar otra cosa.
Otras formas de ampliar la protección
La Ley 15/2009 ofrece dos alternativas que se pactan con el propio transportista, contra el pago de un suplemento en el precio del transporte (artículo 61):
- Declarar el valor de la mercancía en la carta de porte. Ese valor sustituye al límite por kilo si es superior.
- Declarar un interés especial en la entrega, que permite reclamar otros perjuicios demostrados, por ejemplo una parada de producción, hasta la cantidad declarada.
Las dos dependen de que el transportista sea responsable del daño. El seguro de mercancías, en cambio, paga por los riesgos cubiertos aunque el transportista quede exonerado.
Y en el transporte marítimo y aéreo
El transporte marítimo y el aéreo tienen sus propias normas y sus propios límites de responsabilidad, por kilo o por bulto. En el marítimo, además, existe la avería gruesa: cuando se sacrifica parte de la carga o se hacen gastos extraordinarios para salvar el buque y el resto de la carga, todos los dueños de la mercancía contribuyen al coste, aunque su carga haya llegado intacta. El seguro de mercancías marítimo cubre esa contribución.
Qué hacer si la mercancía llega dañada
- Revisar la mercancía al recibirla y anotar cualquier daño visible en la carta de porte o el albarán de entrega, con una descripción concreta, antes de firmar.
- Hacer fotos del embalaje, de la mercancía y del vehículo.
- Conservar el embalaje y la mercancía dañada hasta que la vea el perito.
- Comunicar las reservas por escrito al transportista dentro de los siete días naturales si el daño no era visible al recibirla.
- Avisar a la aseguradora cuanto antes. La Ley de Contrato de Seguro da, con carácter general, siete días desde que se conoce el siniestro, salvo que la póliza fije un plazo mayor (artículo 16).
- Reunir la documentación: factura comercial, carta de porte, lista de bultos, fotos y reservas.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de mercancías?
No, en general. Solo es obligatorio cuando lo exige el contrato de compraventa, por ejemplo con los Incoterms CIF o CIP, o cuando lo pide el cliente. Para mercancía de valor, sin embargo, es la única protección que paga aunque el transportista no sea responsable del daño.
¿Cuánto cuesta un seguro de mercancías?
La prima suele calcularse como un porcentaje del valor asegurado, con una prima mínima, y depende del tipo de mercancía, del trayecto, del medio de transporte, del embalaje y de las coberturas. Conviene pedir varias ofertas con las mismas coberturas para poder compararlas.
¿El seguro cubre el retraso?
Normalmente no. La mayoría de las pólizas excluyen los perjuicios por retraso. Para eso existe la declaración de interés especial en la entrega frente al transportista.
¿Cuánto paga el transportista si pierde la mercancía?
En el transporte nacional por carretera, el límite por kilo explicado al principio, salvo que se haya declarado un valor mayor en la carta de porte. Además, devuelve el precio del transporte y los gastos del envío (artículo 58 de la Ley 15/2009). El límite no se aplica si el daño se debe a dolo o a una infracción consciente y voluntaria del transportista o de sus auxiliares (artículo 62).